| المستخلص: |
توصل البحث إلى أن الراجح في حقيقة العلاقة في الحساب الجاري: أنها قرض، المودع هو المقرض، والمصرف هو المقترض، لأن المصرف يمتلك ما يودع في الحساب الجاري من أموال، ويكون له حق التصرف فيها، ويلتزم برد مبلغ مماثل عند الطلب، وهذا معنى القرض. وهناك آثار تترتب على تكييف العلاقة في الحساب الجاري على أنها قرض، منها: جواز انتفاع المصرف بعوائد استثمار ودائع الحساب الجاري في مجالات الاستثمار المشروع، وجواز تقاضيه أجراً على الخدمات التي يقدمها، وجواز انتفاع صاحب الحساب بحفظ أمواله في المصرف، وانتفاعه بالمزايا والخدمات المتعلقة بتيسير الوصول إلى حسابه، وأما إذا كانت هذه المزايا والخدمات متعلقة بحسابات العميل، فإن كان يراعي فيها مقدار الحساب الجاري فقط فالذي يظهر في هذه الحال أن الأسعار المميزة للعميل صاحب الحساب الجاري إذا كانت للعميل دون غيره، ولم يكن للمصرف منفعة - في بذله هذه الخدمات أو تنازله عن بعض قيمتها - سوى القرض، وكان المراعي فيها مقدار الحساب الجاري، فإن هذه المنفعة محرمة، وكذا الهدايا النقدية غير المشروطة، والهدايا العينية إذا كانت بسبب القرض، بخلاف الهدايا التسويقية والدعائية، لأنها هدايا لعموم الناس. ويحرم أخذ الفوائد وإعطاؤها على الودائع الحالة في الحساب الجاري، ومن الآثار جواز انتفاع صاحب الحساب الجاري بدفتر الشيكات وبطاقة الصراف الآلي دون مقابل , لأن المنفعة الإضافية هنا مشتركة وإن كانت منفعة المصرف أقوى، وجواز التعامل بالودائع المتبادلة، وتحريم القروض المتبادلة بالشرط مع التأكيد على مزيد بحث لمسألة القروض المتبادلة. وتوصل البحث بعد الدراسة التطبيقية إلى إمكان الإفادة من اتفاقية بنك البلاد (اتفاقية إنشاء علاقة بنكية) في تطوير العلاقة المصرفية في الحساب الجاري بين العميل والمصرف.
The research ended that the most likely view for the reality of relation in the current account is that it is a loan. The depositor is the lender, while the bank is the borrower; as the bank owns the money that has been deposited in the current account, has the right to deal on them, and commits to pay back a similar amount upon request. This is the meaning of loan. There are consequences for interpreting the relation of a current account; some of which are: eligibility of the bank to benefit from the investment revenues of the current account deposits in a legal (Sharia) investment sectors, eligibility to receive a pay for the services being offered by the bank, eligibility of the current account holder to benefit from saving his money at the bank, his eligibility to benefit from services and privileges related to facilitating reaching the current account for depositing and withdrawing. If these services and privileges are related to the client's account and if in granting these services and privileges the amount of the current account only, so what appears here that these distinctive prices received by a client holding a current account , if granted only for the client and not the others and the bank has no benefit in giving these services or waiving some of their values except the loan and what was considered on them is the amount of the current amount , so this is a banned benefit of a loan, as well as the cash non¬conditioned gifts, materialistic gifts if presented for the loan, contrary to the marketing and promotional gifts as they are gifts for the public. It is banned to receive benefits and give them for deposits residing in the current account. Some of the effects are eligibility of a current account holder benefiting from a checks' book and the ATM card for free as the additional benefit here is reciprocal for both parties, moreover the benefit of the bank is greater; eligibility of dealing in the reciprocal deposits, banning the reciprocal loans with provisions confirming the need of more researching for the reciprocal loans. The research after the applied study reached that it is possible to benefit from A1 Bilad Bank agreement (an agreement to establish a banking relationship) to develop the banking relationship of the current account between the client and the bank. May Allah Grant Success and Prayers Be Upon our Prophet Mohammad, all his companions.
|
