| المستخلص: |
تشهد صناعة المالية الإسلامية نموا متواصلا منذ بداياتها في سبعينات القرن الماضي وقد كان تركيز جهود هذه الصناعة خلال العقدين الأولين لبداياتها موجها نحو إثبات وجودها كمنافس للمؤسسات المالية التقليدية ذات الخبرة الطويلة في مجال التمويل. ولكن ومع بدايات العقد الثالث تعرضت التجربة المالية الإسلامية للعديد من الانتقادات المتواصلة والمناداة بضرورة توزيع خدماتها واستثماراتها ولعب دور اجتماعي أكبر وسط المجموعات الفقيرة للمجتمع المسلم، مما حث تلك المؤسسات إلى توجيه أنشطتها نحو مجالات جديدة أخرى، مثل أنشطة التمويل الأصغر. تتمثل المشكلة الرئيسية لهذه الدراسة في أن صناعة التمويل الأصغر تواجه العديد من الخاطر والتحديات التي تحد من حاضر ومستقبل هذه الصناعة الناشئة، ولذلك كان من الضروري الوقوف على ماهية تلك التحديات والمخاطر. تهدف الدراسة إلى تحقيق جملة من الأهداف من بينها إلقاء الضوء على أهمية صناعة التمويل الأصغر وكيفية استدامة هذه الصناعة مستقبلا، كما يهدف البحث إلى تناول وتحليل المخاطر والتحديات التي تواجه أنشطة التمويل الأصغر في السودان. اتبعت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي والإحصائي التطبيقي، حيث تم توزيع استبانة على مجموعة من المصارف الإسلامية التي تقدم خدمات أنشطة التمويل الأصغر ومن ثم تم تجميع بيانات تلك الاستبانة وتبويبها وتحليلها مستخدمة الحزم التقنية للعلوم الاجتماعية SPSS. اشتملت الدراسة على ثلاث أجزاء رئيسية، حيث تناول الجزء الأول من الدراسة مقدمة والتي اشتملت على أهداف منهجية الدراسة وأدبيات سابقة في مجال الدراسة هذا بالإضافة إلى التعريفات الواردة عن مفهوم التمويل الأصغر والحكمة في نشأة هذه الصناعة الوليدة واستعرض الجزء الثاني من الدراسة أهم التحديات والمشاكل التي تواجه حاضر ومستقبل أنشطة التمويل الأصغر بينما ناقش الجزء الثالث من الدراسة تحليل الاستبيان. استعرضت الدراسة جملة من المخاطر والتحديات والمشاكل التي تواجه حاضر ومستقبل أنشطة التمويل الأصغر بالسودان. ومن بين أهم تلك المخاطر نوعية الإدارة، عدم وجود قانون أو لوائح إدارية تنظم عمل صناعة التمويل الأصغر، هذا بالإضافة إلى مخاطر المنافسة والتدخل السياسي والتحكم في تكلفة مشروعات التمويل الأصغر. وقد نادت الدراسة بجملة من التوصيات من أهمها ضرورة الاهتمام بالعنصر البشري الذي يدير عملية التمويل الأصغر وغرس مفاهيم الحكم أو الإدارة الرشيدة، كما نادت الدراسة بضرورة إيجاد وتحديد تعريف متفق عليه لمفهوم التمويل الأصغر. هذا بالإضافة إلى مناشدة بنك السودان بتأسيس مركز تدريب متخصص لتدريب الكوادر العاملة في مجال التمويل الأصغر وذلك بغرض الحد من المخاطر التي تواجه هذه الصناعة. كما تناشد الدراسة بضرورة تنويع المنتجات في أنشطة التمويل الأصغر وتوفير التمويل اللازم لتنمية وتطوير تلك المنتجات.
Islamic financial institutions have witnessed a rapid growth since their inception in the seventies of the previous century. During the first two decades of their operations, Islamic financial institutions have focused their efforts and endeavours to prove their existence and competition compared with the well-established conventional banking system. However, during the third decade of their development, Islamic financial institutions have come under severe pressures and critics to diversify their investments portfolio and to play deeper social roles, particularly among the poor segment of the community. Such pressures urge regulators and owners of those Islamic financial institutions to extend their credit towards other activities, such as Islamic microfinance. The basic research problem is that the niche industry of microfinance is facing numerous risks and challenges that might hinder its present and future perspectives. It is therefore necessary to identify those risks and taking the necessary measures accordingly. The research is willing to achieve several objectives among them is to highlight the importance and potentials of Islamic microfinance and how to maintain the sustainability of its operations. In addition the research discusses the major challenges and risks facing the future of Islamic microfinance and proposing ways and means to enhance its operations. The research adopts the analytical and descriptive methods when illustrating opportunities and risks facing the Islamic microfinance in general and in Sudan in particular. A questionnaire paper was distributed among some Islamic financial institutions (mainly Islamic banks which provide Islamic microfinance in Sudan) and academicians. The survey asked respondents to identify and comment on the major risks and challenges which they saw facing the potential of Islamic microfinance industry. Data contained in the survey was collected, assembled and analyzed, results were reached upon then remarks, and recommendations were made accordingly. The research consists of three main sections. Section one provides an introductory theoretical discussion about the research in which objectives, methodology, literature review and definition of microfinance and its rationale are presented. In addition to that, this section also includes a sub-section about sustainability of microfinance. Section two highlights challenges and problems facing microfinance industry at the present time and in the future as well. Section three provides types of risks that might hinder the potential operations of Islamic microfinance industry in Sudan. This section presents an empirical analysis of those types of risks among some Sudanese Islamic banks. The conclusion contains a summary of results reached by the study and provides ways and means of how the industry of Islamic microfinance can be enhanced and improved in the future. The research calls for some recommendations such as that microfinance institutions should focus on management quality and not to be dominated by visionaries who are strong on charisma but less so on management skills and strategic flexibility and that the whole area of microfinance needs more professionalism and proper corporate governance. In addition, those institutions must be clearly defined within the legal framework to obtain the clear identity which is necessary in dealing with banks and other institutions operating in the field. Also the study recommends for the Central Bank of the Sudan to set up a training institute in order to address the staffing risk. The study urges microfinance institutions to provide a more diverse product offering without losing efficiency and increasing transactions costs and to allocate sufficient resources to be spent on market researches, and products development and innovation.
|
