| المستخلص: |
إن التمويل الشخصي من خلال التورق المنظم، من المسائل المستجدة في التعاملات المصرفية، لذا فإن البحث يهدف إلي بيان ماهية التمويل الشخصي من خلال التورق المنظم الذي تجريه المصارف الإسلامية اليوم، من منظور الفقه الإسلامي، ومن خلال تطبيق مصرف الراجحي بماليزيا، لكونه دراسة فقهية تحليلية تطبيقية، وبيان آراء فقهاء الشريعة منه. كما أن البحث يبرز الاهتمام بالإطار التطبيقي لعملية التمويل الشخصي من خلال التورق المنظم في مصرف الراجحي، وكذا الموازنة بين التمويل الشخصي في مصرف الراجحي، وبعض المعاملات المشابهة له في الفقه الإسلامي، وقد استخدم الباحث المنهج الوصفي والتحليلي من حيث التتبع والاستقراء لما ورد في مسألة التمويل الشخصي وعبر التورق المنظم، عن طريق ما تناوله المعاصرون على سبيل الاستقراء والتوضيح من خلال تحليل فهم المنقول من الأقوال والآراء، وفي ختام البحث توصلت الدراسة إلى أن التمويل الشخصي تعامل مالي ومصرفي جديد، فلا يوجد بهذه التسمية في المعاملات المالية القديمة، إلا ما يضاهيه من جانب لفظي كالمضاربة، فإن مصرف الراجحي يطبق التمويل الشخصي عن طريق التورق المطبق، فلا يطبقه عن طريق التورق المنظم إلا في حالات استثنائية مذكورة في البحث، ومما أظهرت الدراسة أن التمويل بصفة عامة في البنوك التقليدية يختلف تماماً عن التمويل في البنوك الإسلامية، حيث يقصد بالتمويل لدى البنوك الربوية: إعطاء القروض بفائدة للعملاء بقصد توفير المال لمشاريع اقتصادية أو غيرها، في حين أن التمويل في البنوك الإسلامية يقصد به: إعطاء القروض بغير فائدة لتنمية المال من خلال إحدى صيغ الاستثمار الإسلامية المتمثلة في المشاركة أو المضاربة، أو نحوهما.
Personal financing through tawarruq is a new financial instrument contract utilized by Islamic banks. To this end, this study examines personal finance utilized in such Islamic banks today, from the Islamic legal perspective as applied by Al Rajhi Bank and the conditions and the rules laid down by the Shari'ah. The study also examines the practice of personal finance through the use of organized tawarruq in Al Rajhi Bank. This involves a comparison between the personal finance instrument in Al Rajhi Bank, and some similar transactions in Islamic law. The study adopts a descriptive and analytical approach through the appraisal of relevant literature, which focus on the thematic study of the subject matter. This is followed with analysis and discussion on the contents of the materials used. The research concludes that there is an explicit dichotomy between the classical financing and the personal finance practiced by the Islamic banks/ windows in our modern societies. Al Rajhi Bank applies personal finance through Tawarruq Al Mutbak, not organized tawarruq except in exceptional cases mentioned in the study. The research showed that there is a quite difference between financingin conventional banks and financing in Islamic banks; while the former is interest-based, the latter is non interest-based intended to invest the money in any kind of Islamic contract such as Mudarabah, Musharaka and other modes of financing recognized in Islamic law.
|
